Guía de plazos fijos: todas las opciones disponibles en los bancos

Es una de las alternativas preferidas por los ahorristas, aun cuando sus tasas no son las mejores. Las diferentes posibilidades que están al alcance del cliente bancario.

Los plazos fijos son uno de los instrumentos bancarios más difundidos entre los argentinos. En la actualidad, existen diferentes versiones por las que los clientes pueden optar. En su versión más tradicional y extendida, los depósitos a término no le ganan a la inflación y están afectados por los vaivenes del dólar. Pese a ello, muestran crecimiento mes a mes. Por eso, en esta entrega de Finanzas para principiantesTN.com.ar ofrece una guía detallada con los rendimientos y características de cada alternativa.

Plazo fijo tradicional

Se trata de los depósitos más elegidos por los ahorristas. Su principal atractivo es el plazo, relativamente corto, de 30 días. Además, resulta cómodo para el cliente bancario poco sofisticado, ya que se constituyen fácilmente mediante el homebanking. Por regulación del Banco Central (BCRA), las entidades financieras deben pagar una tasa mínima de 37% nominal anual a los depósitos de personas físicas menores a un millón de pesos (se suman todos los plazos fijos de la misma persona para hacer esa determinación). Esa tasa equivale a 3,08% por mes, un rendimiento que está al menos un punto por debajo de la inflación mensual de los últimos meses.

Para el resto de los depósitos, es decir, aquellos que superan el millón de pesos o cuyos titulares son empresas, el BCRA fijó una tasa mínima de 34%. Ambas alternativas están disponibles en las bancas electrónicas de los bancos y por eso es importante que las personas físicas presten atención al momento de colocar sus ahorro y elijan correctamente el plazo fijo que paga 37%.

Plazo fijo UVA

Los plazos fijos UVA (Unidad de Valor Adquisitivo), a diferencia de los depósitos tradicionales, ajustan por inflación. Por ello, son una de las pocas opciones para preservar el poder adquisitivo de los pesos ante la escalada de los precios. El punto en contra de esta opción es el plazo: se debe inmovilizar los ahorros por un mínimo de 90 días, algo que con la inestabilidad económica argentina resulta demasiado para los clientes bancarios.

El funcionamiento de esta herramienta es sencillo: al momento de la constitución del depósito, el monto se traduce a una cantidad de UVA según la cotización del momento. Al vencimiento, el banco devuelve la misma cantidad de UVA al cliente, al valor de ese día, y una tasa adicional, que hoy está debajo del 0,5% nominal anual. La UVA se ajusta diariamente en función de la evolución del CER (que sigue a la inflación).

Plazo fijo UVA precancelable

Precisamente, para solucionar el obstáculo del plazo mínimo de 90 días, desde hace más de un año, los bancos tienen disponibles los plazos fijos UVA precancelables. En este caso, los depósitos también se pactan a un mínimo de tres meses pero se pueden deshacer a partir del trigésimo día de permanencia. No obstante, quienes lo cancelen, resignan el ajuste por inflación. Por el contrario, reciben una tasa fija de 30,5% sobre el monto colocado en el banco. Dado que ese rendimiento es más bajo que el que pagan los bancos por los plazos fijos tradicionales a 30 días, para quienes que necesiten los fondos en el primer mes la alternativa más conveniente será la tradicional.

En cambio, los clientes que puedan prescindir de la liquidez en pesos por un mínimo de 90 días tendrán una mejor remuneración en un plazo fijo UVA precancelable que no solo ofrece el ajuste por inflación (que se mueve a una velocidad de alrededor de 4% mensual) sino también una tasa adicional de 1% regulada por el BCRA. Por lo tanto, entre los plazos fijos, esta resulta la opción más conveniente tanto por el ajuste por inflación como por la tasa.

Fuente: TN

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